ところで、クレジットカードを持つ意味について考えたことがあるだろうか？「ポイントが貯まるから…」「キャッシュレスで便利だから…」「ネットショッピングでよく使うから…」など、様々な理由が思い浮かんでくるだろう。

■丸山晴美さんが指南するゴールドカードで生活向上のススメ
さてクレジットカードに「ゴールドカード」があることを知っている人は多いだろう。ステータスも高く、社会的な評価の高い人たちが持つことができるのがゴールドカードだと思われているかもしれない。しかし、自分とは縁がないと思っていたら大間違い。最近ではオンもオフも前向きに頑張る若い世代でもゴールドカードを保有する人が増えてきている。それは上手に使うことで生活の質が何倍にも向上するからのようだ。

そこでゴールドカードの魅力について、ITライフハックでは、すっかりお馴染みとなったファイナンシャルプランナーで節約アドバイザー/消費生活アドバイザーでもある丸山晴美さんに聞いた。

■意識せずにカードを持っている人こそおススメしたいゴールドカード
丸山さんによると、クレジットカードは、持っているだけでなく、積極的に利用することで、そのカードに付帯している特典が受けられたり、サービスが受けられたりする。積極的に使うことに意味があるという。

――カードを持つメリットって、どこにあるのでしょうか。

丸山さん：このポイントをためるのにはこのカードが便利、この支払いにはこのカードを使うといったように、メリットを計算して複数枚持っている人も多いと思います。その一方で、特に何も気にせずカードを持っているという人もあり、2つのタイプがあります。

年会費やカードに付帯するサービスをよく研究して、クレジットカードを持っている方は素晴らしいと思います。そうした使い方をこれからもしていけばいいでしょう。

一方で、ネットの決済に使えればいいといった感じで考えている人。カードを持つことにあまりこだわりを持っていない方は、もったいない使い方をしているかもしれません。ポイントだけでなく、そのカードに付帯するサービスがあるので、しっかり考えた方がいいですね。私は、こうした方にこそゴールドカードをおススメしたいと思っています。

なぜかというと、ゴールドカードは持っているという気持ちの面での満足感もそうですが、発行会社によって提供されるサービス（カード会社によって異なる）が、1万円以上の年会費を払っても、それ以上の価値を持つものだったりするんですね。

でも残念ながら、先ほど申し上げたように、そのせっかくのメリットを受けずに使っている人も多いんです。

■年会費1万円をどうやって取り返す？
そうはいっても、1万円前後の年会費を払っても、それ以上のメリットが受けられることって実際にあるのだろうか？　何やら特別なことをしないと、年会費以上の恩恵が受けられないのであれば、それは形だけのメリットになってしまうが……

――実際に受けることができるメリットって、どんなものがあるのでしょうか。

丸山さん：提供されるサービスはカード発行会社により異なるのですが、ゴールドカードに付帯されるサービスとして注目されているのは、たとえば空港のラウンジ。通常ですと1回の利用に1,000円くらいかかるんですが、ゴールドカードを持っていれば無料。そして、本人だけじゃなくて、同伴者の方も無料になる場合もあります。

そして、海外旅行の傷害保険です。カードのステージが上がるにつれて、保険内容がよくなっていくんです。空港で傷害保険に入ると5,000～6,000円ほどかかることもあるのですが、例えば、年に2回以上海外旅行に行かれるのであれば、すでにカードの年会費以上の恩恵を受けていることになります。

一口にゴールドカードと言っても、カードの発行会社によっても異なりますが、先ほど述べた空港ラウンジや傷害保険はだいたい使えます。あとはショッピング保険ですね。買ったものが3か月後に壊れてしまった、そういったときに保証してくれるサービスがあります。

ケースによっては決められた額のお金を免責事項として払わなければならないかもしれませんが、普通に現金で買った場合は、家電などを別として、保険がきかないわけですよね。たとえばジュエリーとか、こうしたものが盗難にあっても保証してくれます。

ほかには病気の相談ができたりするものもあります。体調が悪いときに、提携するクレジットカード会社さんの指定する機関が相談を請け負ってくれるサービスですね。資産運用の相談ができることもあります。

デパートが発行しているカードですと、そのデパートのラウンジが利用できたり、お茶がサービスされたりと、細かいことですがメリットですよね。

■カードを1枚持つなら断然ゴールドカードがおススメ
恥ずかしい話、デパートにラウンジがあるとは知らなかった。ここまで丸山さんの話を聞いてわかったのは、自分の生活パターンに合わせた発行会社を選んでゴールドカードを作ることで、日常生活の延長線上に自然にゴールドカードで受けられるメリットが発生、その線上を進んでいけば、自然と年会費以上の恩恵を受けることができるというわけだ。

――でもゴールドカードでなくてもこうした恩恵は受けられますよね？

丸山さん：ゴールドカードは審査もありますし、すべての人が持てるわけではないですが、ただゴールドカードであれば、例えば、通常は0.5％のポイントが1％になって2倍貯まりやすかったりと、私が見ている限りでも倍くらいのサービスの違いがあったりするケースが多いんです。

公共料金をカードで払ったり、生活費の支払いでもカードを使ったりするのであれば、おそらく年間百万円以上を使っていることになるでしょう。こうした場合、クラシックカードでは5千円しか貯まらないポイントが1万円分貯まりますので、かなりお得な感じですね。たった1枚カードを持つのであれば、私はゴールドカードがベストな選択だと思っています。

ファイナンシャルプランナー、節約アドバイザー/消費生活アドバイザー丸山晴美さん

――30代でゴールドカードを持つ意味についてお聞かせください。

丸山さん：先ほども話したとおり、ゴールドカードには審査が必要ですが、以前よりも多くの方に持てるチャンスが広がっているというのが私の印象です。カードに付いてくるメリットのほかにも、家族会員のカード発行手数料が無料の場合もありますし、そのうえ家族も同じようなサービスが受けられます。独身の方はもちろんですが、ご結婚なさっている方にもおススメです。奥様がショッピングをされたときにもラウンジサービスが受けられたり。

年会費のあるものはダメ、と考えがちですが、カードで受けられるサービスが自分のライフスタイルと合っているのであれば、入会した方がよいでしょう。

こうしてゴールドカードを使いこなしていくと、その上のステージも見えてきますし、そのときには自分の社会的地位も上がっているでしょう。よりできるビジネスパーソンには、ゴールドカードは必須でしょう。

――現金しか持たない人にもおススメですか？

丸山さん：日本人は世界の中でも有数な“現金を持ち歩く人たち”なんですね。それでトラブルが起きているケースが多い。海外での被害が数億円に上ると聞いたことがあります。日本人はいろいろな意味で狙われやすいので盗難リスクが高い。現金を持っていると分かっているので狙われやすいんですね。

お金には名前が書いてありませんので、一度盗られてしまうと戻りません。でもクレジットカードの場合は、被害にあったことが証明できれば全部戻ってくるんです。それはすごく大きいことです。

実は私も不正利用にあったことがあります。月末の請求書を見てびっくりして、クレジットカードの発行会社に電話したのですが、やはり外国での利用でした。即座に止めてもらって、お金が返ってきました。本当にクレジットカードでよかったなと思います。

クレジットカードって決済するためのもの、という点だけでなく、リスクを分散できたりするメリットについても、目を向けてほしいですね。クレジットカードでも、使えば使うほどうまみが出るのがゴールドカードですね。

以上のように丸山さんにクレジットカードを持つ意味、ゴールドカードであるメリットなどを聞いた。ポイントを押さえてゴールドカードを使うことで、年会費以上のメリットを受けることができることが理解してもらえたと思う。筆者も、これまで漫然とカードを使ってきたが、これからは丸山さんに教わったように意識してカードを使っていきたいと思う。

ちなみに、Visaのゴールドカードで受けることが出来る優待サービスの紹介や、カード発行会社一覧はこちらから

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これが来年の消費税10％化となると、さらに負担が増加するわけで、家計をやり繰りする主婦にとっては、非常に頭が痛くなる問題だ。なるべくなら生活の質を落とさずに上手に節約する方法があれば、実践したいと思っている主婦の方々が大半だろう。

そこで主婦の味方であるキャリア・マムが主催し、ファイナンシャルプランナーで節約アドバイザー/消費生活アドバイザーでもある丸山晴美さんを講師に招き「替え活バスツアー」を行った。今回の替え活のテーマは「スマートフォン」である。そのツアーに同行することができたので内容を紹介しよう。

■“替え活”とは？
まずは“替え活”について理解しておく必要がある。替え活とは「質を落とさずに、お得に代替サービスに乗り換えること」である。例えば、いままでメジャーなメーカーの製品を購入していたのを同品質のPB（プライベート・ブランド）製品に変更するというような乗り替え方法だ。

常日頃利用するモノを替え活によって安価なモノに変更すれば、それが積りに積もってかなりの金額の節約につながるというわけだ。丸山さんいわく、たとえばケータイ料金を“替え活”すると、年間でおよそ6.5万円の節約が可能になるという。消費税8％化の負担増分の大半を吸収してしまえるわけだ。

さらに替え活を進めて行くことで、8％化以前と同じレベルでの生活の質を保ちつつ、出費を抑えることができるというわけだ。今回は、替え活対象をスマホにしてスマホを替え活によって、いままでよりはるかに安く利用する方法を講師の丸山さんから伝授してもらった。

移動中のバスの中で「合理的スマホ」の説明をする丸山さん。真剣に話を聞く参加者の方々

■格安スマホよりさらに自由度の高い「合理的スマホ」
バスツアーに参加された主婦の方々と丸山さんがバスに乗り込み向かった先は秋葉原。秋葉原までの道中で丸山さんから「合理的スマホ」についての説明があった。大手キャリア以外のMVNO業者（仮想移動体通信事業者）によって、いわゆる格安スマホというのがリリースされているのは、ご存じの通りだ。

例えばスマホ本体と通信費を含めても月額1,980円（税込では2千円ちょっと）といったような料金体系が用意されている。一般の大手キャリアとの契約では、基本料金とネット接続コースおよびパケット定額料金、さらに各種割引を全部含めたとしても、約8,000円程度はかかってしまう。しかし格安スマホであれば、通話料金は別で月額2,000円程度で維持できる。

ただし、格安スマホ専用端末は、搭載されている機能、動作性能が最新のスマホと比べると劣ってしまうという点がある。さらに人気のiPhoneシリーズなどでは利用できない。しかし、丸山さんが提唱する「合理的スマホ」であれば、そういった問題も起きないという。果たして合理的スマホとはどういったスマホを意味するのだろう？

丸山さんの言う「合理的スマホ」というのは、「スマホ本体」と通信＆通話用の「SIM」を別個に用意し、自分でスマホを構成する方法である。例えば中古ショップでスマホ本体を購入し、いわゆる格安SIM（格安スマホではない）を契約する。格安スマホはスマホ本体も決められてしまうが、格安SIMであれば端末は、そのSIMが利用できる端末であれば何でもOKということになる。そこでバスが秋葉原に到着。向かった先は、スマホの中古ショップ「GEO AKIBA（ゲオアキバ）」と「エディオンAKIBA」だ。

秋葉原に到着して最初に向かった中古スマホショップの「GEO AKIBA（ゲオアキバ）」

所狭しと中古スマホ端末が並ぶゲオアキバ店内

最初に入ったゲオアキバでは、中古のスマホ端末を見学。販売員の平田誠（ひらた　まこと）さんが丸山さんからの質問にテキパキと答えていく。たとえば格安SIMはドコモの回線を使ったMVNO業者が多いのでドコモの中古端末を用意しておけばSIMロックを解除しなくとも利用できる。ということでドコモの中古端末の売れ筋商品などを紹介していた。さらに最も安い端末の価格が3千円台からあるということに「ほ～～っ」とツアー参加者から感心の声が漏れていた。iPhone 5sにドコモ利用の格安SIMを組み合わせれば、格安iPhoneの出来上がりということになるわけだ。

3千円台の中古端末を購入すれば、大手キャリアとの端末台の割賦契約が不要になる。例えば2年縛りなどということもなくなる。もちろん3千円端末だけでなく、ゲオアキバで中古端末を購入し、それに格安SIMを組み合わせれば、毎月の端末台の負担がなくなる。さらに2年縛りなどもないため違約金等の発生もなくなるので、いつでも解約することができるようになるわけだ。

■格安SIMは種類が豊富なOCNモバイルONE
ゲオアキバで中古端末の種類や価格をチェックした後に向かったのがエディオンAKIBAだ。エディオンでは、格安SIMについて販売員の八木理恵（やぎ　りえ）さんから、格安SIMによる料金、そして通信可能な容量に関する説明を受けていた。特に格安SIMでは、様々な金額やコースが用意されているOCNモバイルONEの説明に主婦の方々が真剣に耳を傾けていた。

八木さんの非常にわかりやすい説明で、参加者の方が、エディオンの扱っている商品を購入したいと言い出すハプニングもあり、終始参加者の方々は熱心に説明に聞き入っていた。

次に向かったのが「エディオンAKIBA」

格安SIMで豊富な種類を用意しているOCNモバイルONE

特定の容量でどんなことが可能かを説明する販売員の八木さん

■最後はランチを食べながら、合理的スマホを完成させる
中古端末および、その端末で利用するMVNOの格安SIMを入手後、向かったのはなんと六本木。六本木にあるオシャレなイタリアンカフェ「JUPPY」でランチを取りつつ、今回のツアーの振り返りと秋葉原で調達した中古端末と格安SIMを合わせ、合理的スマホを完成させるというところまで参加者が実際に体験。格安スマホが完成し、さらに実際に電話をかけて、合理的スマホの通話品質まで確認。最後に完成した合理的スマホ（4台）が当たる抽選会が行われ、バスツアーは終了した。

最後は六本木のイタリアンカフェ「JUPPY」でランチ

イタリアンを楽しみながらバスツアーを振り返る。

合理的スマホについて丸山さんによる説明で復習。

調達してきた端末と格安SIM

端末にSIMを挿入し合理的スマホを完成させるところまで体験。

今回の合理的スマホを作る“替え活”バスツアーに同行してみて思ったのは、何もこの賢い節約術は主婦のためだけにあるというわけではないということ。独身男性でも、同じように替え活を行うことで、同様に節約することができる。また家族が多ければ多いほど、契約しているスマホの台数が多ければ多いほど、この合理的スマホ化を行うことで節約できる金額が増えることになる。目からウロコの替え活、皆さんもぜひチャレンジしてみて欲しい。

■キャリア・マム
■OCNモバイルONE

生活費の節約で工夫次第で何とかできそうなのが「固定費」だ。「生活水準を落としたくない」のであれば固定費を見直すという手がありそうだ。

このように4月からの増税による家計の負担増加に悩む主婦を対象に、株式会社キャリア・マムは、節約アドバイザーとして活躍する丸山晴美さんによる「主婦向けスマホの替え活」セミナーを開催した。

ここ数年にスマホの普及で家庭における通信費の割合は年々大きなものとなっている。今回のセミナーは、代替サービスによる「替え活」による固定費削減を提案するもの。特に、近年特に家計の負担となりつつある携帯電話料金に注目し、スマートフォンにおける代替サービスを利用した固定費削減術をレクチャーしていただいたので紹介しよう。

■増税に負けない賢い家計の見直し術
みずほ総研の試算では、4月からの増税で年収400～500万円の世帯では7万8,869円、500～600万円の世帯では8万7,591円の税負担となるという。さらにサラリーマンの厚生年金も上がる。そして2015年10月には消費税率10％化を控える中、各家庭では、いかに家計を見直し生活費を節約できるかが重要だ。

家計の見直し方について「大切なのは、メリハリを持たせた消費行動。出すところは出す、抑えるところは抑えることです。」と丸山さん。

丸山さんによると、夢計画リストを作成するとよいそうだ。
具体的には、下記の通り

・頭の中にあるやるべきこと、やりたいことを思いつく限り紙に書き出す
・それぞれに優先順位を付ける
・いつ、いくらかかるか
・どこから、どのように捻出するか

また、お金は仕組み作りが大切とのこと。「日ごろどのようなお金の使い方をしているのか。」「お金の流れを把握できているか。」「どんな節約をするのが効果的であるのか」をよく考える。丸山さんいわく、まずはムダを見つけだすことが必要だというのである。

さらに、レシートチェックでムダに気付くこともあるそうだ。具体的には、1か月分のレシートを集めて、必要度に応じて○、△、×の印を付ける。
○＝必要なもので安く買えたもの、最後まで無駄なく使いきれたもの、必要経費など
△＝必要なものだけれど、買い方使い方などによっては安くなったもの、公共料金など
×＝ムダ
ズボラな性格の筆者を見たのか丸山さんは、シンプルな家計管理術を紹介してくれた。月の手取り収入から下記を引いたものが、その月に使える生活費となる。この生活費をやりくり（節約）してお金を貯めるというのだ。

・固定費の合計（家賃、住宅ローン、新聞代、習い事など）
・公共料金の予算の合計
・積立貯金の合計
・他、保険料など

食費の節約については、下記のアドバイスを頂戴した。
・外食は自炊の5倍と心得えて、できるだけ自炊をする
・空腹時を避けて1人で予算を持ってお買い物へ行く
・お買い物をレジャー代わりにしない
・炊飯器のタイマーをセット
・最後まで無駄なく使い切るために小分けや計画性を持つ
・週一回は冷蔵庫の整理整頓をする
・使い切りたい食材をキーにする

丸山さんの話を聞いているだけで、実際にできそうな気がしてきた。
また上手な買い物方法として、次の6つのPOINTをあげてくれた。
POINT1：これを手に入れることで、どれだけの便利や効果が期待できるのか？節約
につながるのか？どれだけ必要度が高いのか？
POINT2：家にあるもので代用できないのか？
POINT3：本当にこれがなければダメなのか？
POINT4：売り文句に惑わされていないか？（一生ものは本当に一生もの？最後の一着？）
POINT5：1週間後も同じ気持ちか？（即決はしない）
POINT6：長期に渡って使えるか？買った後のメンテナンスや修理などはどうなっているか？

節約アドバイザー丸山晴美さん

■既存のスマホでも替え活はできる
大事なことなので繰り返すが生活費の節約で注目すべきは「固定費」。家庭にとって毎月かかる費用だからその分、削れるほど効果が高い。こうした状況を踏まえ、主婦の方が既存のスマホでも替え活は可能だという。

具体的には、公衆無線LANや格安SIMの利用で通信料を抑え、音声通話アプリで通話料を削減、SMSは無料のチャットアプリに置き換えるなど、有効なサービスの組み合わせにより携帯電話の墓本使用料を節約することができるという。これは納得。

ワークショップでは、セミナーに集まった主婦の方に、実際にスマートフォンの基本機能に置き換わる、チャットアプリ、通話アプリやSIMカード、Wi-Fiを活用した「替え活」を体験する時間が設けられ、わからないことがあれば、その場で丸山さんやスタッフに疑問点をぶつけることができた。

通話料を節約する代替えサービスの一例として、NTTコミュニケーションズが提供するIP電話「050 plus」を体験できるとのことだったので筆者も「050 plus」を試してみたが、通常の電話とほとんど変わらない高音質に驚いた。

「替え活」を体験するワークショップの様子

丸山さんによる「替え活 シミュレーション」では、通信と通話、SMS・メールを見直すことで、年間6万4,056円、3年で19万2,168円、5年なら32万280円もお得になる。4人家族の場合、1年間で25万6,224円もの節約が可能というわけだ。

以上のように、スマートフォンの基本機能に置き換わる、チャットアプリ、通話アプリやSIMカード、Wi-Fiを活用した「替え活」を利用すれば、生活水準を落とさずにスマホの固定費を抑えられる。これを読んで替え活の効果を実際に試したいと思ったなら、本記事を参考に固定費の削減に挑戦してみよう。

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